Ein Leitfaden für Erstkäufer

Hinweis: Dieser Leitfaden dient lediglich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung durch einen Fachmann!

Was ist eine Immobilienfinanzierung?

Eine Immobilienfinanzierung ist ein Kredit, der speziell für den Kauf oder Bau einer Immobilie vergeben wird. Banken und Bausparkassen bieten verschiedene Darlehensmodelle mit unterschiedlichen Konditionen an.

Wie viel Geld benötige ich?

Bevor Sie sich auf die Suche nach einer Finanzierung machen, sollten Sie zunächst Ihren Finanzierungsbedarf ermitteln. Dazu gehören neben dem Kaufpreis der Immobilie auch die Nebenkosten wie Grunderwerbssteuer, Notarkosten und Maklercourtage.

Eigenkapital: Je mehr, desto besser!

Um die Finanzierung zu stemmen, benötigen Sie neben dem Darlehen auch Eigenkapital. Je höher Ihre Eigenkapitalquote ist, desto geringer fällt die Kreditsumme und damit auch die monatliche Rate aus.

Welche Arten von Immobilienfinanzierungen gibt es?

Die gängigste Form der Immobilienfinanzierung ist das Annuitätendarlehen. Bei diesem Darlehen bleiben die monatlichen Raten über die gesamte Laufzeit konstant. Die Höhe der Rate setzt sich aus Tilgung und Zinsen zusammen.

Welcher Zinssatz ist der richtige?

Der Zinssatz ist ein wichtiger Kostenfaktor bei der Immobilienfinanzierung. Er beeinflusst die Höhe der monatlichen Rate und die Gesamtkosten des Darlehens.

Wie lange sollte die Zinsbindungsfrist sein?

Die Zinsbindungsfrist legt fest, wie lange der vereinbarte Zinssatz gilt. Übliche Zinsbindungsfristen sind 5, 10 oder 20 Jahre.

Sondertilgungen: Flexibilität bei der Rückzahlung

Mit Sondertilgungen können Sie Ihre Darlehensumme schneller zurückzahlen und so Zinsen sparen.

Welche Unterlagen benötige ich für eine Immobilienfinanzierung?

Um eine Immobilienfinanzierung zu beantragen, benötigen Sie verschiedene Unterlagen, z. B. eine Selbstauskunft, Gehaltsnachweise und die letzten Steuerbescheide.

Kann ich meine Immobilie auch ohne Eigenkapital finanzieren?

Eine 100%ige Finanzierung ohne Eigenkapital ist in der Regel nicht möglich. Die meisten Banken verlangen eine Eigenkapitalquote von mindestens 20%.

Was ist eine Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung absichern Sie sich für den Fall ab, dass Sie im Laufe der Kreditlaufzeit zahlungsunfähig werden sollten.

Ist eine Immobilienfinanzierung immer sinnvoll?

Der Kauf einer Immobilie ist eine langfristige Entscheidung, die gut überlegt sein will. Vor der Finanzierung sollten Sie Ihre finanziellen Möglichkeiten genau prüfen und sich von einem Fachberater beraten lassen.

Was ist eine Bonitätsprüfung?

Die Bonitätsprüfung ist ein Verfahren, das Banken und Kreditgeber nutzen, um die Kreditwürdigkeit eines Kunden zu bewerten. Bei Immobilienkrediten ist dies ein entscheidender Schritt, da es um hohe Summen und langfristige Verpflichtungen geht.

Warum ist die Bonitätsprüfung wichtig?

• Risikoeinschätzung: Kreditgeber müssen das Risiko einschätzen können, dass ein Kredit nicht zurückgezahlt wird.
• Kreditentscheidung: Auf Basis der Bonitätsprüfung entscheiden Kreditgeber, ob und zu welchen Konditionen sie einen Kredit vergeben.

Wie läuft die Bonitätsprüfung ab?

• Einkommen und Ausgaben: Kreditgeber prüfen Einkommen, Ausgaben und andere finanzielle Verhältnisse des Kunden,
• Kreditgeschichte: Die bisherige Kreditgeschichte und das Zahlungsverhalten spielen eine Rolle.
• Sicherheiten: Bei Immobilienkrediten wird auch der Wert der Immobilie als Sicherheit geprüft.

Was wird geprüft?

• Kapitaldienstfähigkeit: Kann der Kunde die monatlichen Raten tragen?
• Gesamtverschuldung: Wie hoch ist die gesamte Verschuldung im Verhältnis zum Einkommen?
• Wirtschaftliche Verhältnisse: Welche weiteren finanziellen Verpflichtungen hat der Kunde?

Welche Unterlagen sind notwendig?

Kreditnehmer müssen in der Regel folgende Unterlagen vorlegen:

• Einkommensnachweise
• Kontoauszüge
• Nachweise über bestehende Kredite und Verbindlichkeiten
• Unterlagen über das finanzierte Objekt (zum Beispiel Kaufvertrag, Grundbuchauszug)

Fazit

Die Bonitätsprüfung ist ein komplexer Prozess, der dazu dient, sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer vor finanziellen Risiken zu schützen. Eine gute Vorbereitung und das Verständnis der Anforderungen können den Prozess für Kreditnehmer erheblich erleichtern.

Finanzierungsanfrage:

Eine Finanzierungsanfrage ist der erste Schritt, den ein potenzieller Kreditnehmer unternimmt, wenn er sich für eine Finanzierung interessiert. Es handelt sich um eine unverbindliche Anfrage bei einer Bank oder einem Kreditinstitut, um Informationen über mögliche Kreditkonditionen zu erhalten.

• Zweck: Herausfinden, welche Konditionen für einen Kredit möglich sind.
• SCHUFA: Eine Finanzierungsanfrage wird in der Regel bei der SCHUFA vermerkt.
• Bindung: Es besteht keine rechtliche Bindung für den Anfragenden oder das Kreditinstitut.

Finanzierungsangebot:

Ein Finanzierungsangebot hingegen ist eine konkrete Offerte von einem Kreditinstitut an einen potenziellen Kreditnehmer. Es enthält spezifische Details zu den Kreditkonditionen, wie Zinssätze, Laufzeiten und Rückzahlungsmodalitäten.

• Zweck: Ein konkretes Angebot für eine Finanzierung machen.
• Verbindlichkeit: Ein Angebot ist in der Regel verbindlich, kann aber auch als „unverbindlich“ gekennzeichnet sein.
• Details: Es beinhaltet detaillierte Informationen über die Finanzierung.
  Unterschiede im Überblick- Verbindlichkeit: Eine Anfrage ist unverbindlich, während ein Angebot verbindlich sein kann.
• SCHUFA-Eintrag: Anfragen können bei der SCHUFA vermerkt werden, Angebote in der Regel nicht.
• Detailgrad: Angebote sind detaillierter und auf den individuellen Kreditnehmer zugeschnitten.

Die Schufa hält Daten über Ihre bisherigen Kredite und Zahlungsverhalten fest. Ein Eintrag bei der Schufa kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen. Bei einer Finanzierungsanfrage wird meist nur eine sogenannte “Konditionsanfrage” an die Schufa gestellt, die Ihren Score nicht beeinflusst. Bei einem Finanzierungsangebot hingegen wird eine “Kreditanfrage” gestellt, die Ihren Schufa-Score beeinflussen kann.

Die Nutzung von Fördermitteln kann eine bedeutende Rolle bei der Finanzierung Ihrer Immobilie spielen. Staatliche Förderprogramme, wie beispielsweise KfW-Kredite oder Wohn-Riester, bieten oft vergünstigte Darlehenskonditionen oder Zulagen, die die Finanzierung erleichtern können. Es ist wichtig, sich frühzeitig über mögliche Förderungen zu informieren und zu prüfen, ob Sie die Voraussetzungen für die Inanspruchnahme erfüllen. Fördermittel können die Gesamtkosten der Finanzierung senken und somit zu einer erheblichen finanziellen Entlastung führen.

• Stellen Sie sicher, dass Sie alle Unterlagen und Informationen über Ihre finanzielle Situation bereithalten.
• Vergleichen Sie verschiedene Angebote und achten Sie auf die Zinsen und Gebühren.
• Verinnerlichen Sie alle Bedingungen des Kredits, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben.
• Berücksichtigen Sie zusätzliche Kosten wie Notargebühren, Grunderwerbsteuer und Maklergebühren.
• Achten Sie darauf, dass Ihnen eine transparente und für Ihre individuelle Situation passende Immobilienfinanzierung ausgearbeitet wird. Dabei ist der günstigste Zinssatz nicht immer entscheidend, ob die Immobilienfinanzierung für Sie auch die günstigste ist. Faktoren wie die Möglichkeit von Sondertilgungen, Bereitstellungszinsfreiheit oder Bearbeitungsgebühren beeinflussen die Gesamtkosten Ihrer Immobilienfinanzierung erheblich. Eine gute Beratung ist unerlässlich und zeichnet sich auch dadurch aus, dass geprüft wird, welche öffentlichen Fördergelder (z.B. KfW) möglich sind. Es ist empfehlenswert, dass Sie mindestens zwei Angebote für Ihre Immobilienfinanzierung einholen.